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简单来说,汇款可以被定义为将资金划转至其他较远的地方,而跨国汇款则是一种常见的汇款方式。例如,异国工作者将其资金汇到他们的祖国。
今天,转账汇款已取代了海外直接投资和政府官方的开发资金,成为世界最大的资金流。根据世界银行集团的数据统计,汇款量在过去几年中出现了显着增长,2017年增长了8.8%,2018年增长了9.6%。
一些发展中经济体严重依赖来自国外的资金,转账汇款已成为其经济的重要组成部分。因此,外出打工人员的资金流入便是许多国家的一项主要收入来源。例如,海地收到的国际汇款约占2017年国内生产总值的29%。这一占比在2018年提高到30.7%。
存在的问题
世界银行估计,现在200美元汇款的手续费约为7%(全球平均水平)。而2018年全球汇款量将达到6890亿美元,其中7%为转账的运营成本,约价值480亿美元。
除了高额的手续费之外,大多数汇款还都依赖于第三方服务和金融机构。多个中介机构的介入使得当前转账系统运行起来非常低效。不仅是因为转账手续费高昂,其所需要的时间也很长,大多都要花费数天甚至数周。
而区块链技术则可以为汇款行业提供可行且更高效的替代方案。本文将引用一些公司运作的案例来介绍其可行性和现有解决方案。
区块链会是有效的解决方案吗?
区块链的汇款机构的主要目标是简化整个转账流程,剔除不必要的中间人。其核心在于提供无阻滞且近乎即时汇款的解决法案。传统服务通常需要多个审批员的审核,且工作量很大。而区块链网络摒除了这个弊端,不再有缓慢的交易审批流程。
区块链系统是基于分布式计算机网络的,可在全球范围内执行金融交易。这意味着交易流程可以通过去中心化的方式安全地进行,而这仅需要几台计算机参与验证和确认交易即可。与传统的银行系统相比,区块链技术可用更低的运营成本提供更快捷、更可靠的支付解决方案。
换句话说,区块链技术可以解决该行业面临的一些主要问题,例如高手续费和交易时间长等。仅通过减少中间机构的数量,运营成本就会大幅下降。
案例
移动应用
以“Coins.ph”为例,它是一款多功能的移动钱包应用程序。用户可以用它进行国际汇款、支付账单、购买游戏积分,或者只是交易比特币和其他数字货币。并且,它的一些金融服务不需要创建银行账户。
数字平台
一些公司尝试运营与传统金融系统相关的基础设施。例如,非洲的一个区块链技术在线平台—“BitPesa”,于2013年成立,平台以较低的手续费率和较高的时效性,为客户提供支付解决方案和货币兑换服务。
“Stellar”区块链平台,也是在该领域提供汇款服务的案例。Stellar成立于2014年,其目标是促进金融服务发展,将立金融机构和个人紧密联系起来。
Stellar网络使用自己独立的货币以及分布式计算,该代币名为Stellar lumens(XLM)。他们的本地代币可以用作桥接货币,促进法定货币和数字货币资产之间的全球交易。与BitPesa类似,用户和金融机构可以使用Stellar平台以较低的交易成本进行交易。
自动取款机
与移动应用程序和在线平台一样,ATM的普及也为全球交易提供了另一种有趣的解决方案。该方案在互联网普及性差以及银行系统欠发达的地区作用突出。
类似于Bit2Me和MoneyFi这样的公司,正在开发全新的汇款体系,致力于将区块链技术与ATM结合起来。他们的目标是发行具有多种功能的信用卡。
区块链的分布式账本与ATM的结合使用可大大减少用户对中介机构的需求。用户不需要银行账户,ATM的运营公司可能会在交易中收取少量的手续费。
目前存在的挑战和局限性
虽然区块链技术能够为汇款行业带来诸多显著的优势,但仍有很长的路要走。以下是当前存在的潜在障碍和主要限制,以及可能的解决方案。
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数字货币和法定货币之间的转换。全球经济仍以法定货币为基础,数字货币与法定货币之间的转换并非易事。在许多情况下,需要银行帐户。点对点(P2P)交易可以消除对银行的需求,但是用户还是需要从法定货币转换为数字货币才能使用这笔资金。
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一些生活在欠发达国家的数百万人仍然无法上网,许多人没有智能手机。而现如今,移动和互联网等设施成为了刚需。如上文提到的,基于区块链技术的ATM可能成为解决方案的一部分。
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法律监管。数字货币监管仍处于初级阶段。在一些国家,法律监管方面要么不明确,要么彻底不存在,这种现象在那些依赖海外资金流入的国家里尤为突出。但随着区块链技术的进一步推广,也会不断推动法律监管向前发展。
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复杂性。使用数字货币和区块链技术需要一定的技术知识。大多数用户仍然依赖第三方服务提供商,因为自主运行和使用区块链并非易事。此外,许多数字货币钱包和交易所仍然缺乏指导说明和直观的界面。
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波动性。数字货币市场仍然不成熟,且容易受到波动性的影响。因此,它们并不总是适用于日常交易,它们的市场价值可能会在短时间内发生剧烈变化。除此之外,高波动性的货币并不适合转账的基础需求。当然,也不需要过度担忧该问题,稳定币就能提供可行的解决方案。
总结
然而,该行业仍然受到低效和诸多限制的困扰。因此,越来越多的公司正在利用区块链技术提供更有效的替代方案,在不久的将来,我们很可能看到异国工作者们大量使用该技术。